“《清华金融评论》：91金融吴文雄解析网贷快速发展与监管”

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以下是《清华金融评论》全文。

年8月28日下午，《清华金融评论》第五期“道口形势分解会”在清华五道口金融学院成功召开。 会议采用闭门讨论形式，主题为“p2p网贷与之前流传的银行竞争、合作与监管”。

此次会议由宜信企业首席战术官陈欢、网信金融首席执行官、第p2p首席执行官何珊、银监会创新部综合处处长蒋则沈、91金融联合创始人吴文雄、中国农业银行总行资产负债管理部资本负值委员会办公室主任东智和社科院金融所银行研究室主任参加讨论

会议就我国p2p网贷快速发展的现状、中外p2p网贷快速发展的异同和未来p2p网贷快速发展、监管方向进行了分解和讨论，现场气氛非常热烈。

研讨会的第一个环节首先由嘉宾以“p2p网贷与之前流传的银行的竞争、合作与监管”为主题进行公开演讲； 第二环节，专家学者进行自由的讨论和交流； 最后，与当前热门话题进行比较，进入第三个观点的交战环节。

2008年金融危机后，一直以来信用呈下降趋势，新的网络贷款如雨后春笋般涌现，并迅速增加。 与会嘉宾陈欢谈到了英美两国p2p快速发展的差异，指出英美p2p领域呈现出细分化、成熟化的优势。 其区别在于，美国重视去担保，不提供一切担保和保障，而英国则设立类似风险准备基金，保障网络信用借款人的利益。 并且认为在中国开展p2p业务面临着来自市场、顾客的诸多挑战，建立p2p监管是当务之急。

何珊指出，互联网与金融结合有两大方向，一是互联网与金融技术的指导性合作。 二是互联网与金融服务进一步深入融合。 在技术方面，必须提高以前流传下来的金融服务的便利性。 具体来说，就是以前流传的金融机构的新闻化； 互联网金融产品服务销售平台转为线上； 以第三方支付为代表进行一点服务的增值和融合。

并且，何珊指出了未来互联网金融与以前流传下来的金融相比的附带特征。 第一，互联网金融数据基础广泛，可以降低新闻不对称。 第二，根据流量和客流量，开发客户的价格非常低； 第三，传递价格低第四，顾客体验好，产品服务和便利性高。

何珊还指出，互联网金融历来流传的金融三大改进是重新开发和共享客户资源、获取利润、分割、提高风险定价特征。

在监管方面，何珊表示，互联网金融业态尚未定性，需要以包容的心态应对。 其次是提高p2p领域的违约价格，防止网络金融诈骗。

吴文雄认为互联网金融利用互联网工具提高了新闻匹配速度。 诉求出现时，可以更迅速地匹配金融机构。 并且，互联网强大的数据观察、整理能力将为银行征信系统的建立和快速发展奠定基础。 但他指出，虽然互联网使越来越多的金融交易更快、更低、更普及，但离金融普惠的概念还很远。

他还强调，p2p平台有必要加强数据的获取和清洗能力。 个人资产挖掘与清洗、社会化互联网上遗留的数据对p2p领域的风控至关重要。

在谈到p2p监管时，吴文雄表示，有必要在领域内形成一定的规范和规则，诱惑和帮助顾客和投资者，使平台更健康、更快速地发展。

于东智认为，p2p领域比以前流传的金融领域信誉高。 互联网金融为商业银行转型快速发展提供了良好的渠道和契机，使商业银行在为用户服务时，可以利用互联网思维进行金融。 例如，服务微型公司，稳定资金来源。 他指出，商业银行开始介入p2p模式的探讨。 业务模式如下。 第一，资金托管； 第二，设立自身征信平台第三，中银领域的p2p短期内很难获得越来越多的信用，未来客户群体有可能逐渐融合。 与p2p领域出现的问题相比，东智认为其背后的原因有:第一，法律法规不完善。 第二，区域的风控能力令人担忧。 他强调，p2p领域需要建立监管体系，完成以下几个方面的业务:第一，建立创新的风控机制，保护融资能力； 二是建设自律组织和统一的领域标准，做好投资者风险评估工作； 三是尽快制定法律法规，规范平台准入退出，建立资金安全保障体系；第四是规范担保企业资质，严格考核资质监管；第六是建立风险具体机制，沉淀数据

正如我刚才指出的，p2p的快速发展不仅仅是网络技术方面的创新，越来越多的是因为金融空怀特(包括监管和监管上)，p2p成为了合理约束较少的新金融方法。 p2p应该是直接融资的手段、做法，未来不仅应该覆盖某个行业或某类人群，还应该更大，这意味着对监管提出越来越多的挑战。 从监管的角度来说，人们认为找到监管的时间点很重要，过早或过晚都会产生问题。 例如，过早也会抑制金融创新，过晚也会成为潜在的风险。 因此，把握监管时间点是实现监管的重要步骤。

蒋则沈指出，p2p的初衷是在共同的信用风险环境和征信体系中，采用现成的信用评价体系，利用互联网技术，以更低的运营价格，给予借款人优惠的贷款利率，并给予资金出借人更高的投资回报率。 用这样的方法，与以前流传下来的金融机构形成了市场定位的错位，赢得了快速发展空之间。 基于p2p领域的网络属性，p2p面临着如何评价和处理淘汰和竞争失利过程中所承担的金融风险，它会对投资者产生致命影响的新课题。

蒋则沈表示，未来p2p领域的监管需要底线，其根本方向不是无条件保护，而是给予投资者适度保护。 这条底线可以指导p2p投资者评估目前选择的p2p金融产品是否适合投资，当p2p投资标的出现风险时，投资者在其家庭资产配置中已经具有一定的承受风险的预期和实际的抵抗力

《清华金融评论》道口形势分析会:旨在每月闭门探讨一次，深入探讨和解读重要政策和热门话题，为政策制定者献策，为经济金融界专家学者搭建交流对话平台。 通过闭门会议的方法更深入地探讨行业龙头的相关问题。 然后，拆会的研讨成果有两条路径，一条是作为政策制定者的内参，以实现建言献策的目的，另一条是相关内容在《清华金融评论》杂志上公开发表，为网民的政策解读引发思考。

来源：企业之窗