“北京瑞华嘉诚国际投资管理有限企业：跨境支付研究报告”

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基于区块链技术的跨境支付将取消中继银行，实现点到点的快速、廉价的跨境支付 绕过中转银行可以实现24小时支付、即时收款，加快交易进度，节约大量手续费 另外，区块链中心化、新闻不可篡改性、匿名性等优点增强了跨境支付的安全性、透明度和低风险性 (/h/)一、跨境支付)从商业模式变更到技术突破)/h/)国内跨境支付市场由4类参与者主导，分别为银行电汇、专业汇款企业、国际信用卡企业、第三方支付企业的国内跨境支付。 电汇一般使用全球同业银行金融通讯协会( swift )渠道实现跨境汇款，收款昂贵，交易进展缓慢，3-5天即可汇款。 手续费有上限，优点是适合大额汇款和支付 汇款专业企业依靠邮局和银行的实体网点，不通过银行渠道跨境汇款，将交易时间缩短到10分钟，但汇款币种有限，在费用方面实施了分阶段支付模式，适合中小规模汇款支付 国际信用卡对客户跨境支付的客户来说，卡的成功率约为70%-90%，对商家来说也存在拒付、诈骗等问题 第三方跨境支付便宜、快捷方便、安全性高，适用于小额频繁的跨境支付 根据是否有跨境外汇支付业务牌照，国内第三方跨境支付企业的经营模式分为两种 许多未经试点许可的支付机构与国内外银行和国际信用卡机构合作作为代理汇款，货币兑换和支付流程由托管银行完成，跨境支付曲线完成 经试点许可的第三方支付机构，通过合作银行向微电子商务双方提供跨境网络结算相关外汇资金集中收付和相关结算服务，并获准直接联系国内外客户和商户 基于区块链技术的跨境支付取消中继银行，基于点间快捷廉价的跨境支付 基于区块链技术的跨境支付取消中继银行，实现点间快捷廉价的跨境支付 绕过中转银行可以实现24小时支付、即时收款，加快交易进度，节约大量手续费 另外，区块链中心化、新闻不可篡改性、匿名性等优点增强了跨境支付的安全性、透明度和低风险性 区块链不仅是构想，也是面向现实的 区块链技术有不同层次的跨境支付处理方案 有时利用数字货币作为外汇兑换的中介，有时通过向银行提供技术支持和协议，建设中心化的全球汇款系统，以取代以前昂贵的swift渠道 区块链不仅是构想，也是面向现实的 1.电汇使用swift通道实现跨境汇款。 收款金额高、使用时间长 电汇是指汇款人汇款应申请的汇款，以正电报、电信或swift (全球同业银行金融通信协会)的形式汇款到海外汇款银行，指示收款人支付一定金额的汇款结算方法 【环球同业银行金融电信协会】形式汇款到海外汇款银行，指示收款人支付一定金额的汇款结算方法 中国境内银行跨境电汇业务一般使用swift形式向境外汇款银行发送信息 swift是国际银行同业间的国际合作组织，全球共有会员银行4000多家，各会员有唯一的swift代码作为银行间电汇或汇款的银行号码 目前，国内央行、中国进出口银行、中国农业快速发展银行等政策性银行、19家全国商业银行、79家城市商业银行和55家外资银行都有自己的swift code 电汇通常在2-3个工作日到账，除手续费外还收取电报费，通常在大额票据业务的一个工作日到账，除了手续费外还收取电报费，通常用于大额票据业务 以中国银行为例，中国银行按汇款金额的1/1000收取手续费(最低50元)，再加150元电报费 如果使用外币汇款而不是外币汇款，银行还将收取将外币现金兑换成外币外币的差额费 电汇安全方便，通常用于收款人大额票据业务 从网上增长到网上，网上银行提高了电汇的便利性 如果持有汇款银行的银行账户，汇款人除了可以到银行网站柜台办理外，还可以在网上银行办理跨境汇款业务 跨境汇款网络银行渠道的开通，也提高了银行电汇业务的便利性，加快了业务处理的速度，便于汇款人跟踪汇款的进度 2.专业汇款企业汇款速度快，实行分文件支付 专业汇款企业一般与银行、邮局等机构深入合作，利用这些机构广泛分布的网点设立代理点，迅速扩大地域覆盖面 汇款专业企业一般与银行、邮局等机构进行深入合作，利用这些机构广泛分布的网点设立代理商，迅速扩大区域覆盖面 以西联汇款为例，在全球近200个国家和地区拥有480万多家代理商，实现24小时全球汇款支付 中国市场主要的专业汇款企业包括西联汇款( westernunion )、快递金) moneygram )、银星快递)、bts汇款企业 专业汇款企业银行汇款特点比以前明显，汇款收款速度缩短到几分钟，手续费也相对便宜的专业汇款企业银行汇款特点比以前明显，汇款收款速度缩短到几分钟，手续费也相对便宜 对于专业汇款企业来说，几分钟即可跨境汇款，且快递业务手续费通常在15-40美元之间，无需支付纸币汇款和中间银行费用 另外，汇款人也不需要开设银行账户，只需要提供身份证、填写汇款单据、支付汇款费用就可以获得汇款密码 收款人只要有身份证和汇款密码就可以收款。 另外，专业汇款企业的代理商很多，不限于银行的处理 监管中介阻碍交易规模的扩大 西联汇款、快递金、银星快递金等汇款专业企业在外贸中使用预付后发货模式，以保证商家利益不流失 收款迅速入账，交易安全性不足 一旦发生卖方欺诈，卖方难以挽回损失，新顾客对汇款交易方法缺乏信任，交易规模难以迅速增加 3.对国际信用卡支付失败率高、系统访问多、杂乱无章的 购买者来说，国际信用卡可能会因各种原因而无法跨境支付 由于国内信用卡制度不够完善，对持卡人资金保障要求不高，个人信用指数受到重视的程度不够，采用国际信用卡的便利程度远远低于西方国家 visa、master等国际信用卡机构为了确保客户交易的安全，在亚洲地区的信用卡中增加了3d密码认证服务，降低了商户进行恶意诈骗的可能性，但随之而来的也增加了操作的繁琐性 国际信用卡非3d支付成功率约为70%-90%，3d频道的支付成功率可能只有30% 对 业者来说，信用卡支付有退款和诈骗等风险 信用卡企业赋予持卡人退票的权利，国际主流跨境EC平台也倾向于购买者 但是，对商家来说，国际小额贸易前期物流等其他费用投入会造成损失 此外，国际信用卡诈骗也屡见不鲜。 虽然黑卡、被盗卡、复印卡很难完全在前期识别，但国际信用卡持卡人可以在被盗后的半年内选择拒付，商家获得的资金将被银行冻结 4.国内第三方支付企业，根据是否具有跨境外汇支付业务的考试许可资格，分为 未取得考试许可的第三方支付机构曲线的跨境支付 许多未经考试许可的支付机构与国内外银行和国际信用卡机构合作，以代理身份进行汇款，货币兑换和支付流程由托管银行进行，汇款的主体为个人购买者 与国际信用卡机构合作，办理外国卡支付，降低交易风险 外卡是指境外银行或境外信用卡企业发行的世界范围内通用的信用卡、借记卡 外卡是指境外银行或境外信用卡企业发行的世界范围内通用的信用卡、借记卡 以前流传下来的外卡收款业务主要是国内收款银行和支付机构通过销售点设备等设备向商户提供与持卡人进行比较的面对面收款服务。 随着互联网、跨境旅游、跨境电子商务等的快速发展，互联网外卡的收据业务也逐渐壮大，持卡人开始转向网上支付 第三方支付机构要从事外部卡支付，需要国际信用卡机构的资格认证 visa和master分别推出了自己的资格认证标准visa qsp和master pf，只有通过该认证标准的第三方支付机构才能与之对接。 在国内，通过visa qsp和master pf认证的支付机构不到15家 第三方支付企业可以提高国际信用卡支付渠道的成功率，降低支付风险 支付企业除了提供支付服务外，还提供严格的加密措施，如与卡公司黑卡库等新闻共享。 如果遇到黑卡或被盗行为，系统将直接拒绝持卡人支付 以环迅支付为例，为外贸中小企业提供了风险控制处理方案，交易成功率达到90%以上 信用卡支付在国外很普遍，国内信用卡的费用也越来越频繁 网上银行在线以美国、英国、德国、俄罗斯等国家的海外顾客为对象的调查显示，65%以上的人乐于接受信用卡支付，40%左右的人采用信用卡支付 年8月公布的《中国信用卡产业快速发展蓝皮书》数据显示，国内信用卡总数比去年同期增长16.36%，达到4亿5500万张，交易总额比去年同期增长30%，达到17亿0300万元 随着国内信用卡征信环境的改善和国际信用卡便利性的提高，国际信用卡跨境支付规模预计将迅速增长 与银行合作，不与电子商务系统的许多复杂的对接过程合作 第三方支付企业与国内外银行的合作主要是为买方的代销进行汇款并完成支付 银行直接与电子商务公司对接，而第三方机构的参与简化了银行的业务流程，为客户提供了更加友好的跨境支付操作界面 境内支付机构开展电子商务跨境外汇支付业务需要外汇管理局批准的许可文件境内支付机构开展电子商务跨境外汇支付业务需要外汇管理局批准的许可文件 持有中国人民银行颁发的支付业务许可证，且包括网络支付在内的业务类型的第三方支付机构可以向国家外汇管理局申请办理跨境外汇支付业务试点许可 跨境人民币支付业务不需要外管局批准，由各地央行机关出具相关文件即可 经试点许可的第三方交易机构是跨境支付交易的主体 经试点许可的第三方支付机构，通过合作银行向微电子商务双方提供跨境网络结算相关外汇资金集中收付和相关结算服务，并获准直接联系国内外客户和商户 自跨境支付业务试点许可颁发以来，跨境交易额迅速增长 截至2008年8月，外汇管理局批准的跨境外汇支付业务试点公司仅有26家，累计跨境收支51亿9000万美元，结汇52亿6000万美元 年1-8月，试验业务跨境收支交易总额占年试验以来交易量的67%，是年试验业务跨境收支交易总额的2.2倍 跨境外汇支付审批政策逐渐规范，业务范围限制逐渐放宽 年以来，外汇局在上海、北京、重庆、浙江、深圳5个地区开展了跨境外汇支付业务试点工作 年1月，《试行意见》出台，开始在全国范围内推进支付机构跨境外汇支付业务试点工作 此外，政策进一步放宽业务范围限制，将网络购物单笔交易限额从1万美元提高到5万美元，并将试点支付机构的审批权限委托给分局 申请跨境外汇支付资格的支付机构意志坚强，但批准很严格 年9月25日，支付宝( Alipay )、财付通等17家第三方支付经外汇局口头通知，成为首家获得跨境电子商务外汇支付业务考试资格的公司 截至年底，批准的支付机构总数只有27家 外管局年三季度政策新闻发布会文案实录显示，《试行意见》公布后，多家支付机构相继向注册地外汇局提交了试点申请意愿，但在年8-12月间，只有一家支付机构取得了跨境外汇支付试点资格 不少第三方支付公司符合申请要求。 截至2006年6月，267家支付机构获得了中国人民银行颁发的支付业务许可证，大部分持有网络支付资格 中国的第三方支付机构首要考虑的是向跨境电子商务经营者提供购买汇款和结算汇款两种业务 购房款主要是指顾客通过EC平台购买商品时，第三方支付机构向顾客提供的购房款和跨境支付业务 汇款是指第三方支付机构帮助国内卖方接受外汇、兑换人民币、结算人民币 第三方支付机构购买汇款业务流程 在进口电子商务业务中，我国第三方支付机构主要为客户提供购汇业务，购物流程与国内电子商务购物流程基本一致，只是在资金流方面增加了汇兑的步骤 随着第三方支付机构人民币支付牌照的试点发放、人民币跨境支付系统的上线，进口电商的资金支付流程将更加便利 第三方支付机构的结算业务流程 在出口电子商务中，支付机构主要是结汇业务 国内第三方支付机构首要解决的是抵达国内的外汇资金在合作银行进行外汇汇兑，以及约定时间进行商户人民币结算 在侨汇过程中，中国第三方支付机构主要承担跨境收款、汇款等业务，部分机构提供电子商务服务平台的支付渠道业务 5.区块链技术取消不同层次的跨境支付处理方案 区块链技术下的跨境支付取消中继银行，实现点到点的快速低价跨境支付 绕过中转银行可以实现24小时支付、即时收款，加快交易进度，节约大量手续费 另外，区块链中心化、新闻不可篡改性、匿名性等优点增强了跨境支付的安全性、透明度和低风险性 区块链技术下的跨境支付，将每笔交易的价格降低42% 根据麦肯锡的估算，从全球来看，区块链技术在b2b跨境支付和结算业务中的应用，每笔交易的价格可以从约26美元降至15美元 如果降低11美元的价格，约75%的中转银行的网络维护费用、25%的合规性、错误调查费用和外币兑换价格 比特币跨境支付无需手续费即可实时入账 以中国首个比特币支付平台gempay为例，由于不涉及中转银行，比特币跨境支付不需要支付和兑换手续费。 在交易便利性方面，结算不受世界范围的限制，而是实时入账 在安全性方面，比特币的各项支付在整个网络上得到了确认，不存在冻结和撤回。 比特币支付的问题首先有两个。 一个是比特币价格太不稳定，另一个是兑换不方便 以年7月19日为例，人民币兑特价涨幅为-1.85%，但美元汇率波动小得可以忽略不计 另外，相对于银行和第三方支付机构提供的兑换服务，交易所的分布有限，各国的监管政策不同，因此比特币兑换不方便 比特币支付已经从技术构想走向现实 美国最大的网上零售商城overstock年销售额达到35亿美元，自去年1月开始支付比特币以来，目前比特币交易额已上升到市场总额的近20% 除了overstock之外，还有new egg (美国电子产品电子商务)、tigerdirect (美国在线电子产品电子商务)、cex )英国最大的电子商务之一)、expedia )、holiday inn )、monopropraraam 年9月，大龙网与中国第一家比特币跨境支付公司blockpay签署了战术合作协议，并在大龙网旗下网站开通了比特币支付渠道 成立于 年的纹波企业是致力于中心化的全球汇款中心的典型代表 从市场方面来看，通过ripple stearm向ripple互联网提出购买/出售价格，从银行方面来看，收款银行通过ripple connect相互交换风险新闻、费用、支付详细信息和预期资金的收款时间，然后输入ripple 向银行提供技术支持和协议可能会取消以前昂贵的swift技术 (/h/)二、第三方支付机构)/h/)1.银联跨境支付)/h/)银联此前的境外支付业务基本上是在境外线上刷卡、境外汇款等以前流传的跨境支付业务 随着跨境电子商务的兴起，银联也开始迅速发展跨境电子商务支付业务 年首次取得《跨境电子商务外汇支付业务考试资格》，此后继续取得《跨境人民币支付业务考试资格》、《跨境汇款业务考试资格》、《香港货币服务业许可证》等业务许可 2.支付宝跨境支付( Alipay ) 跨境支付业务特点:业务种类丰富，支付宝( Alipay )探索跨境支付业务较早，种类丰富、优惠、实用的跨境支付 拥有跨境EC平台，支付宝( Alipay )拥有阿里巴巴、全球购物等跨境EC平台，跨境支付业务综合能力强，在线且给力； 多在线覆盖商户，支付宝( Alipay )跨境电子商务已覆盖100多个国家、5万多家海外商户，主要分布在香港、日本、台湾、新加坡等亚洲地区 3.财付通跨境结算 财付通目前利用手机客户的特点，在海外旅游市场扩大网上购物的场景，为海外游客提供跨境结算业务，基于微信生态圈 4.易宝支付跨境支付 易宝支付跨境支付业务通过提升支付技术，以领域为中心定制跨境金融处理方案，在电子商务行业具有独特的特点，易宝支付具有各大试点海关和相关检疫业务。 此外，易宝支付还将基于产业链资源提供一系列增值服务 5.多次支付跨境支付 多次支付跨境支付的业务要点是为中国出口店铺提供服务，通过与国际知名支付机构的合作，在国际EC平台上开店较多

来源：企业之窗