“风控将成金融市场的重中之重 浩禄金融严把风控大关”

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国家金融与快速发展实验室发布的《中国花费金融革新报告》显示，我国当前花费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，我国花费信贷的规模到年可超过12万亿元。

近年来，花费金融风起云涌，有溃退更有进击，有竞争更有乱象，但从未有人真正怀疑过花费金融市场的前景。虽然拥有巨大的市场前景，但参与者众多也让花费金融行业的竞争愈发激烈，从场景到获客再到风控，展开了各个方面的竞争。随着市场的进一步下沉，花费金融最终将归为风险管理之争。

产品与服务之争

年，面对种种乱象，花费金融行业关联政策落地，关联法规仍在不断补充，花费金融领域进入到整合时代。而这也代表着花费金融行业的增量市场的竞争告一段落，下一阶段是怎么盘活存量，竞争正式迎来升级。

存量的盘活，最终要回到产品之上。可以预见的是，在未来的花费金融行业，放款速度、放款金额、利率以及客户体验、增值服务、企业品牌影响很大等方面，都会存在竞争。而在众多维度中，放款速度是借款人较为看重的因素。通过大数据风控模型的自动化信用判断，可以加速了整个信贷的决定过程，申请人可以更迅速地得到答复，提高了从申请到获批整个流程的效率。

对比特定细分市场，目前比较快的大数据审核机构能达到3天左右实现放款，相比来说，人工审核通常需要2-3周以上时间才能实现放款。对于急需用钱的客户来说，放款速度至关重要。

金融行业也不例外，人工智能很可能是下一个风口，具体体现在金融服务自动化、产品个性化、智能客服、质量管理、贷后管理等多家方面。从金融服务方立场来看，人工智能可以帮助平台获取更具体的客户画像，了解受众群体的真实诉求，譬如放款效率、花费方向、花费额度等等。可以预见到的是，进入存量市场的花费金融领域，对于产品及服务的要求会日渐提升，单纯依赖价钱战及场景获客的以前传下来模式远远不够。

风险管理之争

花费金融产品之争，上层的产品设计需要底层的风控为依托，这也就引出了风控之争。

面对存量市场顾客要求放款效率的诉求，众多花费金融平台不断缩短的放款时间，甚至有不少平台喊出了秒批的口号。但花费金融机构能否做到秒批尚待商榷，审批的速度与平台的风控水平息息关联。

互联网借贷因小额、分散、覆盖人群广等优势，决策其目标客群是以前传下来征信所覆盖不到的人群。而个体信用体系不完整、恶意骗贷、顾客违约价钱低、债务收回价钱很高等诸多挑战，也要求金融行业风控革新。

目前，我国征信市场面临着征信数据缺乏、新闻孤岛难以打破等诸多难题，花费金融工作者不太容易获取其他同领域公司的黑名单、多头借贷等数据，不同机构之间的数据之间应该怎么融合，依然没有很好的处理方案。

风险管理的把控直接决策公司的走向与存活，在众多花费金融公司竞争的过程中，谁能把握住风控质量，谁就能走的长远。

作为新型的互联网借贷平台，浩禄金融一直以来都严把风控大关。浩禄金融自上线伊始，便十分注重对于项目的风控审核，每一次项目的选择，都是要经多层分控流程审核，风控技术人员多方位、多渠道进行市场调查与实地考察，对于每一个项目都有完整业务考核流程。以房地产金融资产业务流程为例，从资产明确融资诉求到最终放款需要经过20多道审核。最早由业务经理确认融资诉求，完成尽调收集融资申请书、访谈记录、财务验证、房产估值。收集数据完成初评与复评两轮判断，最终由风控委员会决策项目是否通过。

若项目最终通过，业务经理将落实放款条件。风控部门会逐一落实担保条件，房地产质押需要一套完善的审核指引，如文案核实(房管所核实面积、用途、全部权人以及地址真实性)、现场核实(门派、地址、房屋全景)、房产证校验等。每一步都要经过严格的风控把关。不仅如此，浩禄金融还紧跟政策需要，进行银行存管和备案等各项政策要求的整改，在p2p理财这一块，自上线以来无一例坏帐记录。

业内人士预测，未来花费金融将变成快消品，服务重心将由产品本身迁移到客户体验和资金价钱。而要做到这一些，花费金融机构最终会走向风控优劣比拼的道路。

来源：企业之窗